作者|猫妹

　　来源|大猫好规划

　　虽然等得有些久，第七次人口普查结果，终于还是在5月11日和大家见面了。

　　总人口141178万，继续保持低速增长态势，一块石头落了地。

　　但是从人口年龄结构来看，却再一次暴露了人口焦虑……

　　咱们国家的人口普查，自1990年以来都是10年进行一次。

　　下面是近三次人口普查的年龄分布情况：

　　整体看，20年来：

　　●0-14岁人口占比下降了，不过因为“放开二胎”的政策，又回升了一丢丢；

　　●15-59岁人口占比，在上一次人口普查达到顶峰后，呈明显下降趋势；

　　●60岁及以上的老年人口占比，则从2000年的10.47%上升至目前的18.7%，几乎翻番了。

　　国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家和地区进入老龄化的标准。

　　按照这个标准，咱们国家从2000年就已经进入了老龄化社会。

　　而且，咱们国家的老龄化问题更值得警惕。

　　因为在人口保持低速增长的大背景下，是老龄人口占比的不断增加，这无疑增加了整个社会的脆弱性。

　　简单粗暴地算一下，假如15-59岁的63.35%的人都是劳动力，要养18.7%的60岁及以上的老人，大约就是3个人养1个老人。

　　况且，这还没算上0-14岁儿童的抚养负担，15-59岁的人口里也还有一部分未成年。

　　按照这个发展趋势，再过10年，一个劳动力要养的老年人可能进一步增加，没准2个人就要养1个老人。

　　社会负担越来越重。

　　人口老龄化，对一个社会的养老、医疗、保险都是不小的挑战。

　　可以看到，咱们国家做了很多努力。

　　比如医保改革，越来越倾向于老年人了，个人账户的钱划一部分去统筹账户、从慢性病开始逐步放开门急诊医疗费的报销。

　　再比如延迟退休，可能猫妹就能赶上，其实就是多熬几年才能领退休金，这样养老基金就没那么紧张了。

　　但这些似乎都更利于现在的老年人，而伴随着低生育率，咱们未来的养老生活就是未知了。

　　所以咱们自己似乎也得做点啥，来应对咱们的老年生活。

　　说白了就是准备足够的钱呗。

　　因为老了可能就没有收入了，而各项花销还不少，尤其医疗费，肯定越来越多。

　　说到存钱，很多人可能会想到年金险。

　　如果有靠谱的养老年金险，那确实可以买点，踏踏实实持有几十年，利用复利的作用让它保值增值。

　　但提醒大家的是：

　　●不要只听宣传的收益率，一定要用IRR公式算一算实际收益率，万能型、分红型的也要看一下保底利率，因为万能账户的收益、分红的收益都是不保证的；

　　●要用长期不用的钱，养老年金险的劣势就是流动性差，中途需要钱退保的话，就有可能损失本金；

　　●另外就是最好多买一点，因为年金险的实际收益率一般不会很高，但重在复利增值，买得多，滚动生息的也多，买的少的话对老年生活意义也不大。

　　目前也有一类增额终身寿险，保额复利增长，那么相应的现金价值也在复利增长，买了它就可以在一定年龄退保，拿回现金价值，实现一定的收益，所以也可以作为养老金补充。

　　而且，它还有减保取现的功能，也就是不全部退保，只退一部分，剩下的继续复利增值，想什么时候取就什么时候取，想取多少就取多少，灵活性就比年金险好很多。

　　不过，在补充养老年金险、增额终身寿险这类理财型的保险之前，建议大家先把保障型的健康险配置好了。

　　因为你存再多钱，都抵不过一场大病的大额支出，而配置保障型的健康险，就是减少我们未来的支出。

　　很多猫友会来问老人的保险，但是大部分老人多多少少都有这样那样的身体异常，可选择的保险很少。

　　也恰恰因为这样，大家就更想要给老人买保险了。

　　但很少有人会想着趁自己年轻，赶紧把自己的保险配置好。

　　保险是未雨绸缪的事情，如果老人实在买不了什么保险了，那起码看看老人的医保有没有，没有的话给老人上一个，当地的惠民保再买一份，再有就是自己多赚点钱吧。

　　当务之急是吸取教训，早一点把自己的重疾险、百万医疗险配好，不然现在养老人压力大，以后养自己压力也大。

　　当然，也有钱不能解决的。

　　因为走向死亡是一个过程，大部分人不会昨天还好端端的，今天就突然去世了，没有一点痛苦。

　　猫妹写了一篇购买成人纸尿裤的文章《当我开始定期购买成人纸尿裤……》，大部分人在死亡之前，面临的是失能。

　　当你神智不清、生活不能自理的时候，再多的钱也不能掌控，更多的是需要家人的照料。

　　有人愿意给你端屎端尿、擦身体、按摩……

　　现在长期护理险在很多城市试点，这个问题貌似有希望解决。

　　但到时候医保、养老基金压力越来越大，福利待遇水平大概率只能维持现状，甚至再差点，期望值也不能太高。

　　猫妹不是劝大家生娃，毕竟养儿防老的观念太土了，而面对巨大的社会生存压力，也并不是每个人都能轻松生娃。

　　每个人都有自己的婚姻观、生育观，这些都值得被尊重。

　　但客观上来说，无子女的人群在失能这件事上，确实比有子女的人群被动很多。

　　不说为国生娃，为自己生娃这件事也是可以考虑的。